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長者生活津貼—細說由來及與公共年金的配合

2018年5月6日

長者生活津貼將會在2018年進入一個新的重要發展階段,政府會在6月1日起實施每月3,485元的高額長者生活津貼。今天我想講講長者生活津貼的歷史、構思及結構。

向長者提供津貼的發展

1973年設立的高齡津貼是最早期的長者現金支援,當時為75歲或以上長者提供每月55元。坊間大多認為高齡津貼金額不高,所以把它稱為「生果金」。到今天,津貼額為每月1,345元,是當初的25倍。在過去40多年,長者現金支援有多項發展。

首先,在1978年,領取高齡津貼的年齡由75歲下降到70歲。經過多年民間的爭取,由1988年開始,高齡津貼分為高額高齡津貼與普通高齡津貼,前者維持領取年齡為70歲或以上,後者則逐年由69歲調低至65歲。在1988年,高額高齡津貼的每月金額是320元,而普通高齡津貼則為280元。重要分別是,前者是「不論貧富」,而後者則有資產及收入限制。

自90年代開始,立法機關及民間不斷爭取增加高齡津貼的金額,1997年後的聲音便愈來愈大。到2003年,當年的衞生福利及食物局曾研究設立「特惠高齡津貼」,即向不高於訂定資產及收入水平的長者提供當時705元的高額高齡津貼雙倍的金額。但經沙士一役,經濟下滑,當年政府最終沒有推出有關方案。其後,政府在2009年把高額高齡津貼與普通高齡津貼的金額劃一增加至每月1,000元。直至2012年的特首選舉,其中兩位候選人的政綱中都提到「特惠生果金」的理念。梁振英提出2,200元1,而唐英年則提出3,000元。梁振英當選後便即推行其政綱中的「特惠生果金」,即現時的長者生活津貼2,並套用了當時適用於65至69歲長者的普通高齡津貼的資產及收入限額,並將其取代。長者生活津貼的金額水平則較高齡津貼3高出近一倍。

長者生活津貼的成立,有兩個特點與未來發展有着重要的關係。一是以長者個人或是夫妻作為申請單位,而非以所有同住家人作為申請單位。換言之,就有關資產及收入的限額,不會將同住家人(如子女)的收入計算在內。二是多項申請準則都較綜合社會保障援助(綜援)為寬鬆。簡單而言,在綜援制度下,所有收入4和資產(不包括長者的一項自住物業),都會被計算在內;而長者生活津貼的準則較寬鬆。舉例來說,長者擁有的保險保單面值(即保單保費金額),在長者生活津貼下不計算在其資產之內。若長者將其自住物業參與香港按揭證券有限公司的安老按揭(逆按揭)計劃,每月所領取的金額並不會計入申請長者生活津貼的收入部分。政策理由有二,一是在長者生活津貼下,長者自住的物業不計算在其資產之內,而安老按揭實質是運用自住物業作為保證來「借款」,所謂收入實質是分期收取的「借款」,而非「收入」;二是為鼓勵長者運用其自住物業的價值改善生活。坊間對安老按揭有着不少誤解,不過要待日後有機會再談了。

公共年金與長者生活津貼的配合

上星期的網誌談到「公共年金」的理念,說明了「年金」是一種保險產品,所以其面值,就如其他保險產品的面值,在長者生活津貼下都不計算為資產部分。不過,當長者取消保險並領回面值,就如領回「公共年金」的剩餘價值,則有關款項便會被計算為其資產,若超過資產上限便不符合資格領取長者生活津貼。不過,有別於安老按揭的所謂「收入」實質為「借款」,「年金」的每月收入部分可視為一種現金回報,另一部分亦可視為本金的套現,所以在長者生活津貼中會視之為收入的部分。舉例說,一位65歲的男士,用100萬元加入「公共年金」,再用100萬元加入一個私營的年金,其每月收入便會約有1萬元5,超過長者生活津貼的單身人士收入限額,不符合資格領取長者生活津貼。又例如,另一位65歲的男士在退休時有60萬元,則其資產已超過長者生活津貼的限額,但如將其中的50萬元加入「公共年金」,每月可領取約2,900元年金;而由於他手上只餘下10萬元,則會符合資格領取6月1日起實施、每月3,485元的高額長者生活津貼6。換言之,他在兩項安排下每月共可獲6,385元。

上述的設計,正是為了「夾心階層」及基層員工,當他們在退休時的強積金金額不高,透過公共年金與長者生活津貼的配合,便可以獲得生活上更好的保障。在理念上,這是社會與個人共同承擔(shared responsibility)退休保障的責任。





1 於2012年2月1日按物價指數調整的高額高齡津貼金額為每月$1,090。$2,200約為$1,090的兩倍。有關津貼金額每年按物價指數調整,長者生活津貼現時的金額為每月2,600元。

2 在今年6月1日實施高額長者生活津貼後,將易名為普通長者生活津貼。

3 而當時適用於70歲或以上的高額高齡津貼,則回復了原名高齡津貼。

4 除了「豁免計算入息」下的收入,有關安排的目的是鼓勵受助人就業。

5 以65歲男士計,按香港按揭證券有限公司較早前公布的資料,投入100萬元於公共年金每月可獲約5,800元的金額。另外,假設投入100萬元於私營終生年金,每月可獲約4,000多元。

6 高額長者生活津貼可說是2015-16年政府進行諮詢及檢討退休保障制度的結果之一。

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